乘風破浪的支付產品經理

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編輯導語:現金支付的時代已經被技術所顛覆,支付就像空氣一樣滲透到人們的生活中。從衣食到住行,我們大大小小的經濟行為都無法離開支付。在這種趨勢之下,支付產品經理也出現在了互聯網的浪潮中,并且成為了各行業的標配崗位。

一、產品經理ABC

1. 產品經理的價值定位????

產品經理這個詞在《人人都是產品經理》一書的出版后,逐步被社會大眾所認知;同時,隨著21世紀初國內移動互聯網的普及,產品經理也開始邁入互聯網大家庭,與算法、開發、運營等一起組成了互聯網公司的核心職位。

畢業后,身邊有不少同學選擇了產品經理這個職位作為自己的職場起點,從事于旅游、教育、金融等各個行業。俗話說“隔行如隔山”,那不同行業的產品經理是否存在底層的共性力?

在我從事工作以來,出現過很多版本的答案,比如超出常人的用戶感知力和同理心、技術實現和語言表達能力的結合等。而隨著慢慢接手更多的實際工作、涉獵更廣的產品書籍、接觸更優秀的同行同事,答案變得逐漸收斂和聚焦:

  1. 為什么不同行業的公司都要招聘產品經理?為了建設自己的產品并進行推廣銷售,從而實現盈利;
  2. 要建設什么樣的產品?需要符合市場的需求并能擊敗同類競品,并被用戶接受和花錢買單;
  3. 怎么建設自己的產品?因地制宜,脫虛務實,整合公司既有的資源,完成和迭代產品功能。

基于此,產品經理的核心價值可以定位成:有效洞察和識別市場機會,并整合公司既有和潛在的資源,建設可落地、有差異化競爭能力的產品,為公司盈利。

2. 產品經理的自我修養

???產品經理應該具備什么樣的素質和能力?俞軍老師在去年出版的新書《產品方法論》中也提到類似的問題,他的答案是“邏輯清晰且有產品心可認定為B類產品人才,而A類人才還需達到更高的要求”。

俞軍老師作為業界的產品大咖,描繪得比較文藝且帶有一定的理想主義;而用通俗并樸素的話來講,一名對得起公司支付的薪水報酬,并對自己的職業發展負責的產品經理應該具備如下基本素質:

1)清晰的腦圖邏輯思維(想清楚)

“想”是創造的第一步。要做什么樣的產品?為什么要這么做?做完后有什么收益?

這里會需要用到一些基本的產品方法論,包括行業分析、市場調研、競品對比、投入產出比測算等,市面上有很多優秀的產品書籍可供我們學習參考,包括上文提到俞軍老師寫的《產品方法論》、王詩沐老師寫的《幕后產品 打造突破式產品思維》等。

在我工作早期,不太注重自身方法論的學習和培養,覺得靠已有的能力和經驗就可以處理好相關工作;但隨著承擔的工作越來越繁重,會出現工作效率底下、問題分析片面等問題,對工作開展造成一定的阻力和困擾,才讓我開始重新重視。

產品方法論是想清楚做什么、為什么做以及怎么做的理論指導。習慣用這種模式思考,久而久之就會慢慢形成自己分析問題的思維,并形成穩定的思考方式,從而建立起對事物的腦圖架構和框架,厘清各節點之間的彼此交互和內在關聯。

進一步,在此基礎上,拓展其他相關聯的節點,做到邏輯的延展。

2)結構化的表達能力(說明白)

產品經理是一個對表達能力要求較高的崗位,不會表達的產品經理就像沒有開屏的孔雀,星光暗淡,既無法被外界發現產品的價值,也不能游刃有余地開展本職工作。

具體而言,對外,產品經理需要用足夠精煉、足夠有吸引力的語言去呈現和展示自己的產品,諸如參與華為新手機發布會演講的余承東等,都能在有限的時間內向外界清晰傳達出每次新手機的產品特點,并吸引客戶。

而對內,表達能力對產品經理的要求會更高。

  • 面對開發,需要把需求功能按邏輯主線有序闡述,以減少因開發理解有誤導致的返工率;
  • 面對運營,需要把產品流程言簡意賅地進行傳導,以提高在用戶層面的轉化率;
  • 面對老板,更需要把產品的現狀、遇到的困難、準備實施的決策以及期望得到的幫助由淺入深地進行匯報和溝通,以獲得資源的傾斜,促進產品的發展。

3)螺旋閉環的吸收能力(聽得懂)

?產品經理是一個對持續學習能力要求較高的崗位,一成不變、固步自封的能力模型無法幫助產品經理及時有效地應對市場日新月異、轉瞬即逝的機會和挑戰。

因此,產品經理需要學會吸收,在與外界的交互中,不斷建立和完善新的知識體系和思維觀念,并與已有的知識體系結合,形成新的能力閉環,螺旋成長。

在產品經理的日常工作中,與人的溝通占據了大部分的時間,在這個過程中,不僅需要有效表達和呈現自己的觀點、想法和方案;更應該站在別人的立場,傾聽別人的見解,并理解這些見解背后的真實含義和戰略出發點,將其與自身的認知相融合,達到新的高度,從而促進深入、建設性的溝通與探討。

?4)步步為營的落地能力(做到位)

想清楚、說明白、聽得懂,到此,產品已經完成了策劃、展示、溝通這些步驟,還差最后一步:做到位。

產品經理需要仰望星空,高瞻遠矚,預見性地發現潛在商業機會;但更重要的是在發現機會后,能把市場機會轉化為產品方案,并被市場接受。尤其對剛入行的產品經理而言,尚無法做出資深的產品判斷和決策,執行力會是這個階段展示產品經理能力的最佳標簽。

要做好這一點,一方面,可以學習項目管理的相關知識體系,如系統學習PMP,掌握風險、進度、成本之間的聯系和管理;另一方面,要養成拆解思維,一拆二,二拆四,四拆萬物,把大問題逐步分解,直到分解到自己能解決的最小單元,從而提高自己對產品的掌控能力。

二、支付行業的弄潮兒

1. 支付行業初感知

?一般人對支付這個行業的認知,往往會基于身邊具象的案例:以支付寶和微信為模型,然后想想生活中的支付流程,總結出支付大概就是“工資卡充錢-商店掃碼-輸入密碼支付-余額查詢”這樣一個閉環過程。

這是一種歸納的思維方式,從具象到抽象,作為普通老板姓,這種認知模式無可厚非;但作為行業從事者,單一的歸納法往往會存在片面、局限等問題。

俗話說“術業有專攻”,演繹法對專業領域的從事者而言,往往更有實際意義。演繹法,即從抽象到具象,從事物本身的底層架構和基礎屬性出發,來認知事物的全貌。

以這種思維模式,來看待底層的支付體系,支付可以分為四大模塊:

  1. 行業機構,如銀聯、銀行等,大家各司其職、分工明確,很少能身兼數職;
  2. 支付系統,如大額系統、超級網銀系統,立身交易和資金流轉的基石層;
  3. 支付工具,如銀行卡、電子錢包、數字貨幣等,其形態也會隨著社會的需求和時代的變遷而發展;
  4. 監管體系,包括支付體系的法規制度和相配套的監督管理制度,如《中華人民共和國商業銀行法》、《非銀行支付機構網絡支付業務管理方法》等。

在這種視角下,我們再結合自己實際的支付體驗,就能把“充錢、掃碼支付、提現”等一些具象的動作歸納到相應的支付模型中,從而具備更深刻、全面、清晰的理解和認知。

2. 支付行業生態圈

?1)監管

支付行業由于其金融屬性,事關國計民生、社會穩定,因此,需接受國家和政府的有效監督和管理。

在我國,監管角色主要由中國人民銀行承擔,其主要負責對支付生態上的各個角色進行頂層規劃和宏觀管理,包括清算機構、發卡銀行、支付機構、外包服務商等;同時負責建設和運營支付的底層系統,包括大小額支付系統、外幣支付系統等,掌控國家體系內的所有資金流轉情況。

2)轉接清算機構

轉接清算機構顧名思義:一方面負責對聯機交易進行轉接,即從受理側轉到賬戶側,有效兌現真實用戶的支付意愿,促進經濟活動的有序發展;另一方面負責資金的清算,包括對交易的清分和對資金賬戶的結算,批次進行、統一處理。

目前主要頻率為單天一批次和單天兩批次,主要的機構有:中國銀聯、網聯、連通公司、網聯萬事達等。

3)賬戶側機構

賬戶側主要是面向用戶的,分兩大類:

  • 第一類為銀行,老百姓在銀行辦的銀行卡、存折以及企業辦理的單位結算卡、對公賬戶等,都需要在工農中建等各行開戶;
  • 第二類為具有“互聯網支付”業務資質的支付機構,以把持流量入口的互聯網公司為代表,為用戶開設電子錢包,如支付寶、微信支付、云閃付、抖音支付等。

4)受理側機構

受理側主要是面向商戶的,也可以分為兩大類:

  • 第一類涉及資金的流轉,主要為持有第三方支付牌照且業務資質為“銀行卡收單”的支付機構,以拉卡拉、銀聯商務等頭部公司為代表;
  • 第二類為收單服務商,一般也可籠統稱為第四方機構,主要進行商戶地推、聚合支付、對賬服務等工作,以收錢吧等新星機構為代表。

三、產品經理涉足支付

1. 支付產品經理的凡而不同

?如前文所述,產品經理是一個廣義的職位,只要有市場的地方,就有產品經理。支付產品經理是支付行業的產品經理,從支付行業上下游,不管是監管層面的央行、賬戶側的銀行、轉接清算機構還是受理側的支付機構,都有招聘需求。

互聯網早期時代對產品經理的要求比較統一和純粹:做調研、畫原型、寫需求。而隨著產業互聯網時代的到來,越來越多的產品經理開始深耕垂直行業,支付領域便是其中的一類。

相比于其他行業,支付行業由于事關國家金融體系和社會的穩定,因此對想從事本行業的產品經理而言,需要具備更高的綜合能力和更全面的綜合素質,主要包括:

1)正確穩定的價值觀

支付產品經理在進行產品策劃時,除了要基于市場商機、用戶體驗等角度創造經濟價值外,更要從用戶財產安全和國家金融體系穩定角度作為根本出發點創造社會價值,而非單一的投機取巧、唯利是圖,創造短期的虛假繁榮,為用戶的財產和社會的穩定埋下隱患。

2)對行業環境的敏銳嗅覺

支付行業由于其特殊性,受到國家的管控,且趨勢越來越嚴。從前期的斷直連,到近期的支付市場反壟斷等相關政策,支付產品的形態和發展規劃都受到行業大環境的重大影響。

作為產品經理,不僅需要順勢而為,在行業的監管環境變化后對產品策略做出及時調整;更要因勢而動、乘勢而上,根據國內外及相關行業的趨勢,推演、預測支付行業的趨勢和未來,并做到未雨綢繆,提前制定相關策略。

?3)B端和C端一體化的能力模型

支付行業嚴格意義上而言是一個不分B端和C端的領域:在B端領域,產品經理需要熟悉支付底層的信息流和資金流,充分了解行業上下游合作機構的商業模式;在C端領域,需要直面消費者,深諳消費者的心理和支付習慣,從”用戶-場景-流程”的基本面進行切入。

在實際的工作開展中,往往既要考慮C端的用戶需求,又要兼顧B端的商業模型。

2. 支付產品經理也能乘風破浪

支付產品經理要乘風破浪,建功立業,需要對行業的垂直深度以及產品的策劃能力有較高的理解、認知和掌握。在個人的成長和實踐中,可以從以下兩方面入手,努力去提高個人職場價值的壁壘,建立護城河:

1)縱向-前中后貫穿

?支付行業生態圈角色分明,不同的企業各司其職,這也意味著每個企業節點都無法成為行業孤島,單一發展。

因此對于產品經理而言,既需要從市場和用戶出發,發掘尚未被解決的市場痛點;也需要知道這個場景下的需求如何通過中后臺系統的對接與上下游企業打通,實現效益最大化。

以停車場無感支付為例,產品經理首先需要捕捉到這個場景,明確該場景對用戶帶來的便捷性價值;之后,產品經理需要和支付機構或轉接清算機構對接,明確最佳路由途徑和支付通道;最后,產品經理還需知道賬戶層面的資金流轉以及底層的對賬、差錯處理機制,以搭建因“無感”可能帶來后續客訴的平臺處理體系。

這種前中后的思維模式與行業經驗很難被從別的行業進來的產品經理所復制,也很難被支付行業里從事運維、開發等其他職能的同事所替代,從而有效建立起個人的職場價值。

2)橫向-組合式創新

除了縱向層面的打通,支付產品經理也應該從橫向層面去互聯互通,包括支付與理財結合、支付與行業資源的整合、支付與用戶經營結合等。支付在國內本身屬于薄利行業,因此跨行業的互聯互通方向也成為了一個支付產品經理創造價值的重要途徑。

例如,支付錢包與貨幣型基金結合,打造各種經典的XX寶、YY寶等,從用戶收益角度出發,提高賬戶的資金留存率;與重點行業商戶合作,利用商戶的流量入口,聯合建立積分兌換平臺及相應的商業模式,提高用戶黏性。

在營銷層面上,通過交易的支付數據為商戶建立用戶畫像,結合自身的推薦系統,搭建基于場景、??顚S玫臓I銷通道,有效提高用戶的二次支付轉化率。

愿所有從事支付行業的產品經理、其他行業的產品經理以及支付行業其他崗位的朋友和少年們,都能早日成為業務大咖和產品大牛!

 

作者:HXW;公眾號:支付吹哨者

本文由 @HXW 原創發布于人人都是產品經理,未經許可,禁止轉載

題圖來自?Unsplash,基于 CC0 協議

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  1. 普通的C端pm要怎么轉型成支付pm呢?

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